Čapkovy finanční povídky
Finance nemusí být nuda.
Před pár lety jsem začal psát krátké příběhy ze světa financí. Chtěl jsem si zkusit, jestli dokážu o pojištění, hypotékách nebo investování mluvit trochu jinak — tak, aby se u toho člověk i pobavil.
Některé povídky jsou ze života, jiné jsem si docela vymyslel. Ale v každé najdete něco, co může být užitečné i v praxi. Vybral jsem pro vás několik svých oblíbených. Tak snad vás budou bavit stejně, jako mě bavilo je psát.
01 Bezpečnost financí Podvodníci v maminčině kabátu Když vám o peníze napíše někdo blízký, nemusí to ještě znamenat, že píše opravdu on.
Doktor Galén šel večer domů, když ho zastavil uhlazený pán v klobouku.
„Jen drobnost, pane doktore… Potvrďte mi tohle,“ usmál se a podal mu lístek, který vypadal jako úřední dokument.
Galén už sahal po peru, ale vtom ho zatahal za rukáv Josef Čapek: „Pozor! Dneska už zloději neberou peněženky. Berou důvěru.“
Pán se dál usmíval, jen oči měl studené. Galén lístek roztrhl a řekl: „Děkuju. Dneska ne.“
Podvodníci jsou čím dál vynalézavější. Umí se vydávat za banku, úřad i za člověka, kterého dobře znáte.
Přesně to se stalo mému kamarádovi. Přišla mu zpráva z WhatsAppu jeho mamky, že potřebuje poslat peníze. Protože si takhle občas pomáhali, nepřišlo mu to zvláštní. Peníze poslal.
Jenže účet jeho mamky někdo napadl. Zprávu napsal podvodník a peníze skončily u něj. A přitom je kamarád člověk, který si jinak dává pozor. Právě proto jsou tyhle triky tak nebezpečné.
Když vás někdo nečekaně požádá o peníze, raději si to ověřte jinou cestou. Zavolejte mu na číslo, které už máte uložené, nebo se zeptejte osobně. Jedna minuta kontroly může zachránit tisíce.
02 Investice Složené úročení Co by udělala jediná koruna, kdyby měla na zhodnocování více než tisíc let? Svatý Václav by se asi divil.
Psal se rok 925.
„Dobrý den, svatý Václave. Co byste si přál?“
„Ale, uložte mi tady jednu korunu s pevným úrokem 3 % ročně. A klidně na dobu neurčitou. Třeba z toho jednou budou moje vnoučata něco mít.“
Rok 2020.
„Zdravím, já jsem prapravnučka svatého Václava. Prý u vás v roce 925 uložil nějaké peníze a já bych je chtěla vybrat.“
„Ano, už se na to dívám… Máte tu přibližně 114 bilionů korun. Budete je chtít v hotovosti, nebo na účet?“
Kdyby měl svatý Václav nějaké potomky, dnes by byli v klubu bilionářů.
Samozřejmě je to nadsázka. V roce 925 se českými korunami neplatilo a těžko by někdo nabízel vklad s pevným úrokem na tisíc let. Princip složeného úročení ale tenhle příběh ukazuje krásně.
Při složeném úročení se totiž nezhodnocuje jen původní vklad, ale také dříve připsané výnosy. Čas tak dokáže s výsledkem udělat obrovský rozdíl.
I proto u dlouhodobého investování říkám: Čím dřív začnete, tím déle mohou vaše peníze pracovat. Jen je fér dodat, že skutečné investice mají také rizika, náklady a inflaci. Ty jsme v naší historické pohádce nechali stranou.
03 Finanční gramotnost Spotřební koš Dva lidé, dva nákupní košíky. A možná i dvě úplně jiné inflace.
„Co vezeš v tom košíku, Marku?“
„Vidím maso, nájem, elektřinu, benzín, kupu oblečení, cigára a nějaký píva.“
„No tak ty musíš mít inflaci tak jedenáct procent!“
„A co tam máš ty, Petře?“
„Pránu.“
„Jenom jo? Tak to jsi šťastnej člověk. Tebe se inflace vůbec netýká!“
Inflace se běžně uvádí jako jedno číslo. Ve skutečnosti ale každý utrácíme za trochu jiné věci. Někdo řeší hlavně náklady na bydlení, někdo víc utratí za potraviny, dopravu nebo třeba služby.
Český statistický úřad proto při výpočtu inflace pracuje se spotřebním košem – souborem zboží a služeb, které domácnosti nakupují. Vaše osobní zdražování se od oficiální inflace může lišit podle toho, co obsahuje právě váš košík.
Mě by docela zajímalo, jaká inflace se týká toho mého. Ale když si představím, že bych měl propočítávat každou položku, zatím se spokojím s číslem od ČSÚ.
04 Životní pojištění Borůvka Modřina umí pěkně bolet. Jenže pojištění by podle mě mělo řešit hlavně věci, které opravdu ohrozí váš životní standard.
„Člověče, co jsi dělal?“
„Byl jsem sbírat borůvky a jedna mi zůstala na prstu!“
„Au, to bolí.“
Modřiny, natažené svaly nebo podvrtnuté kotníky nejsou nic příjemného. Klienti se mě ale občas ptají, kolik za podobný úraz dostanou z pojistky, když už si ji platí.
U drobnějších úrazů může být plnění nízké nebo nemusí vzniknout vůbec. Záleží na tom, co přesně máte sjednané a jaké jsou podmínky pojištění.
Smysl životního pojištění ale vidím hlavně jinde: v ochraně před situacemi, které mohou na dlouho vyřadit člověka z práce, zásadně snížit příjem nebo ohrozit život jeho rodiny.
Takové situace často souvisí i s nemocemi, nejen s úrazy. Proto mi dává větší smysl dobře pokrýt velká rizika, než se za každou cenu soustředit na každou malou modřinu.
Nad jednou borůvkou bych tak mávnul rukou. A raději šel na ty opravdové do lesa.
05 Investice Investiční trojúhelník Na palubě kapitána Van Tocha se objevil milostný trojúhelník. Jmenuje se Likvidita, Riziko a Výnos.
„Kapitáne, byl za mnou pan Povondra, že se na palubě utvořil jakýsi milostný trojúhelník!“
„Cože?! Proboha, a mezi kým?“
„Jsou to tři námořníci z řad Bataků. Jmenují se Likvidita, Riziko a Výnos!“
I u skutečného investování se mluví o trojúhelníku. Ne milostném, ale investičním. Jeho tři strany jsou:
- Likvidita – jak rychle se můžete dostat ke svým penězům.
- Riziko – jak moc může hodnota investice kolísat nebo se může stát, že o část peněz přijdete.
- Výnos – kolik vám investice může vydělat.
Mezi těmito třemi vlastnostmi hledáme rovnováhu. Vyšší očekávaný výnos bývá spojený s vyšším rizikem a ne každá investice dovolí peníze rychle vybrat bez ztráty.
Důležitý je i čas. Čím větší výkyvy může investice mít, tím delší horizont obvykle potřebujeme. Ani dlouhý horizont ale není zárukou zisku.
A to je celé kouzlo investičního trojúhelníku. Nevybíráme jen podle toho, co může vydělat nejvíc, ale podle toho, co se hodí právě pro nás.
06 Hypotéky Sazba ve výloze nemusí být vaše sazba První nabídka banky nemusí být ta nejlepší. Někdy se vyplatí ještě jednou zeptat.
Pan Brouček přišel do banky s dopisem v ruce.
„Končí mi fixace,“ řekl a posunul papír přes stůl. „A tahle nová sazba se mi tedy vůbec nelíbí.“
Úředník pokrčil rameny. „Hypotéky teď zdražují.“
Brouček už chtěl odejít. Pak se ale ve dveřích otočil: „A to je opravdu to nejlepší, co umíte?“
Chvíli se ťukalo do klávesnice. Pak se na stole objevila jiná nabídka.
Brouček si ji přečetl a pousmál se. „Tak vidíte. A já už málem kývl na tu první.“
Někdy totiž nestačí znát sazbu z ceníku. Důležité je zjistit, na jaké podmínky se může dostat konkrétní klient.
Banky mohou podle situace nabídnout individuální podmínky. Proto má smysl řešit nejen úrok, ale také délku fixace, možnosti mimořádných splátek a další parametry úvěru. A nabídky si porovnat.
Přesně v tom vidím jednu z hodnot své práce. Nemusíte sami obcházet banky a zjišťovat, co vám kdo nabídne. Společně projdeme možnosti, jejich výhody i nevýhody a vybereme řešení, které vám dává smysl.
07 Pojištění mazlíčků Pojištění psa Když se Indy zraní při agility, účet od veterináře může být překvapením. Ano, i psy se dá pojistit.
„Já jsem teď byla na veterině a nechala jsem tam za Indynku deset tisíc! Při agility si poranila pacičku.“
„A ty jsi jí nesjednala pojištění?“
„Ono něco takového existuje?“
Existuje. A pokud máte doma čtyřnohého člena rodiny, je dobré o té možnosti vědět.
Pojištění mazlíčků může podle konkrétního produktu pomoci třeba s některými náklady na léčbu úrazu nebo nemoci, vyšetření a hospitalizaci.
Je ale důležité podívat se na limity plnění, spoluúčast, čekací doby a výluky. Roli může hrát také věk, zdravotní stav nebo plemeno zvířete. Ne každá pojistka funguje stejně.
Sám mám doma tři psy, takže vím, jak rychle se z obyčejné návštěvy veterináře může stát dražší záležitost. Neříkám, že každý pes musí mít pojištění. Ale určitě dává smysl vědět, jaké máte možnosti.
Povídky jsou nadsázka a ilustrace. Ani pečlivě upravený příběh neslouží jako osobní finanční doporučení.
Našli jste v povídkách něco, co zrovna řešíte?
Ozvěte se mi. Rád se s vámi podívám na to, jaké máte možnosti.